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我用一張表7年做到財務自由:公開他從背學貸 150萬,倒存2000萬的理財技巧! ISBN:9789869687348

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我用一張表7年做到財務自由:公開他從背學貸 150萬,倒存2000萬的理財技巧! 我用一張表7年做到財務自由:公開他從背學貸 150萬,倒存2000萬的理財技巧!

作者:濱口和也 / 譯者:侯詠馨 
出版社:大樂文化
出版日期:2018-12-12
規格:21cm*14.8cm (高/寬) / 平裝 / 240頁
型式價格供應商所屬目錄
 
$ 221
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居家生活
圖書介紹 - 資料來源:三民網路書店   評分:      
圖書名稱:我用一張表7年做到財務自由:公開他從背學貸 150萬,倒存2000萬的理財技巧!
  • 圖書簡介

    一畢業就背一屁股債,光利息就還到怕了,還談什麼存錢?
    但他只花了短短7年,不但清償債務,還晉升成千萬富豪!
    他是怎麼辦到的?關鍵就在一張表!


    作者曾背負百萬學貸,當妻子提出對於美好未來的規劃時,
    他簡直想都不敢想,誰料7年後,他「不炒房、不炒股」,反而倒存2000萬!
    他是如何做到的?


    ◎關鍵4方法,他邁向財務自由!
    世界最大管理諮詢公司埃森哲前顧問濱口和也強調,只要運用麥肯錫金錢管理法,就能以最短捷徑穩定累積財富!方法如下:
    .存錢金字塔:先描繪夢想,一步步具體化為行動計畫。
    .邏輯樹狀圖:列出收支項目,就能彈性運用金錢。
    .80╱20法則:鎖定關鍵20%,增加五倍儲蓄效率。
    .PDCA法:持續修正存錢計畫,就能快速達成目標。

    ◎首先,學會正確存錢5步驟,不讓荷包限制你的夢想!
    沒有夢想就沒有動力,不吃不喝的儲蓄計畫絕對做不到,因此得按部就班,確立切實可行的儲蓄目標。
    .步驟1:儲蓄要有目標,才能找到衝勁。
    .步驟2:用麥肯錫7S,打造儲蓄體質。
    .步驟3:用家計簿檢視收支,錢要花在刀口上。
    .步驟4:製作資產管理簿,找回消失的錢。
    .步驟5:將目標數字化,築夢才會踏實。

    ◎還有,不只要儲蓄還得懂投資,錢才會追著你跑!
    生活在什麼都漲,就是薪水不漲的年代,死薪水已經無法滿足需求,所以光節流還不夠,開源才是重點!眉角在於--
    .選擇低風險的投資,只要利潤多1%,小錢也能累積成大錢。
    .買房時,與其一次付清,不如讓手頭多點流動資金來投資。
    .還有……

    七年存千萬的經驗,賺到的不只是錢,還有高生活品質的良性循環。
    只要套用圖表跟著做,人人都能體驗財務自由的人生!

  • 作者簡介

    濱口和也
    1979年生。畢業於東京工業大學研究所,曾任職於日經顧問公司與外商埃森哲顧問公司(Accenture),以擬訂經營計畫及開發新創事業為中心,提供各大領域的顧問諮詢。隨後赴一般企業擔任主管。
    剛踏入社會時,身負400萬日圓貸款,結婚後決定未來要遷居沖繩,於是與妻子齊心協力開始儲蓄。運用邏輯思考及商務框架等顧問技能,以不硬撐、不浪費、標準一致為原則,建構最高效率的存錢方法。
    2014年3月,於部落格「前外商顧問的儲蓄法」公開自己的收入、家計簿與儲蓄金額等資料,創下超高點閱率。擬訂10年存1億日圓的目標,於第7年達到7000萬日圓存款。目前仍持續執行長期儲蓄計畫。
    部落格「前外商顧問的儲蓄法」//www.chokin365.com/

  • 推薦人
    財經作家 王志鈞
    兩岸暢銷書作家 劉憶如
    暢銷書作家、財經部落客 雷浩斯

    前言 用對方法打造計畫,儲蓄成功好輕鬆

    各位翻閱本書的讀者,請問你是不是在想:「為了將來,我一定要存錢……」「我有存錢,可是卻存不了什麼錢。」「我想在一年內存到二十萬元。」
    有很多人都存不到錢,一直在原地踏步。只要走進書店,就能找到許多與儲蓄或省錢有關的書籍。大部分書籍都是由理財專員、投資專家或銀行員等專業人士執筆,大多是具體而且立竿見影的內容,例如「你應該把二○%收入存起來」、「用這三招幫你省錢!」
    我要反過來問大家,讀了這些「儲蓄書」後,到底有多少人存到理想的存款?儲蓄無法持久,事出必有因。照抄別人的知識技能,不見得能夠複製成功經驗。毫無主見地實行書中策略,也沒有任何效率可言。
    這是因為你有自己的「生活環境與型態」。打造儲蓄生活時,如果忽視生活基本面,只會讓你喘不過氣。痛苦的儲蓄生活,撐不了多久。請不要採取「不斷重複的一時興起式儲蓄行動」,而是「針對你的環境,擬訂最適合的儲蓄策略,並付諸實行。」也就是說,如果沒有一套量身打造的存錢計畫,儲蓄就不會成功。

    ?將顧問技術活用在儲蓄上
    我曾經任職於兩家顧問公司,主要提供各種經營輔導,包括中期經營計畫、新創事業提案、改善業務與支援導入企業系統(Enterprise System)等。大家看了我的經歷後,應該會了解我不是一個理財專家,也不具備優秀的投資能力。
    但是,我現在手頭上有七千萬日圓(約新台幣一千八百九十萬元)的存款。那是我在背負四百八十六萬日圓(約新台幣一百三十一萬元)助學貸款的情況下踏入社會,結婚後才開始認真儲蓄,多次從錯誤中學習,花費七年存下來的錢。我的理財知識淺薄,還從負債的情況起步,怎麼存到這筆錢呢?
    先從結論開始說。我將提升商業效率的顧問技巧應用在儲蓄上,用最高效率存錢。確認目的,制訂目標,研擬達成目標的策略,再控管計畫,持續改進與推行。不管在商場或儲蓄生活中,成功的必備條件都一樣。

    ?成功關鍵在於邏輯思考與商務架構
    我用的顧問技術是「邏輯思考」(掌握本質的思考方式)及「商務架構」,帶領儲蓄生活走向成功。這兩個名詞聽起來很難,也許你會想:「我真的會用嗎?」
    別擔心,這些方法本來就是為了讓每個人有效率地工作,以及獲得成就而設計的工具。書裡有更詳細的介紹,我們要用以下方式,來運用邏輯思考與商務架構。
    .用金字塔原理製作「存錢金字塔」,化夢想為行動。
    .用邏輯樹狀圖列出增財與節約的手段。
    .「八○╱二○法則」能增加五倍的儲蓄效率。
    .以「PDCA循環」為基礎來執行計畫。

    這些方式,也許跟你之前聽過或看過的儲蓄技巧不太一樣。不過我七年來的儲蓄生活,已經證實邏輯思考與商務架構對儲蓄確實有用。這可不是單純羅列一些表面技巧與理論,而是根據我的實際體驗,才能充滿自信地推薦給大家這些方法。

    ?儲蓄是為了獲得富足的人生
    最後要與大家聊聊,讓我認真開始思考儲蓄與富足人生的一件事。
    「什麼是富足人生的定義?」有一次岳父問我這個問題,我卻不知道怎麼回答。雖然我有生涯規畫,可是從來不曾把焦點放在「富足」上。
    岳父沒等我回答,就跳到下個話題了。對他來說,這也許不是什麼大問題。不過,我把這個不經意的問題擱在心裡,開始認真思考富足人生的定義。
    請問各位,富足人生是怎樣的人生呢?
    我認為逐步實現自己與家人的夢想,才是富足人生的本質。接下來,我將告訴各位「每個人都能確實以最高效率存錢的方法」,這些方法都是來自我於當時的想法。
    你的夢想是什麼?你是否正在努力實現?為了實現夢想,你能否有計畫地儲存所需資金?
    人生只有一次,該怎麼做才能在有限時間中,有效率地儲蓄,進而實現許多夢想,邁向富足人生?歷經長年儲蓄後,我將找到的答案及所有知識寫進本書中。請各位務必參考本書展開儲蓄生活,實現富足的人生。

  • 目次

    推薦序一 富足人生
    推薦序二 存錢致富的三個關鍵因子:計畫、執行與毅力
    前  言 用對方法打造計畫,儲蓄成功好輕鬆
    序 章 從負債一三○萬元,到存款一八○○萬元
    背負學貸債務踏入社會╱到四○歲都要償還學貸╱
    想要移居新天地,但錢在哪裡?╱實地訪查,確立存錢目標╱
    夫妻倆,建立相同的價值觀與生活型態╱麥肯錫確實派上用場╱
    如何使用邏輯思考工具存千萬?
    第1章 為什麼九○%的人存不了錢?
    錢到底花到哪裡去了?╱
    平均一個家庭一輩子可賺五千萬元,卻沒存到錢╱
    無法按照計畫儲蓄的原因╱原因:沒有目的,無法設定具體目標╱
    原因:計畫不切實際,只能靠意志力硬撐╱
    原因:不會反省,沒有改善方案╱不先擬好策略,別想存到錢!
    第2章 儲蓄前,得懂麥肯錫常用的四個邏輯思考工具
    ◎一開始,先想想要怎樣存錢
    先想好達成目標的路徑,存錢才有效果╱存錢是「欲速則碰壁」
    ◎工具1:「金字塔原理」讓夢想化為行動
    將夢想轉換成具體數字╱使夢想與行動一致的四個進程╱
    打造「存錢金字塔」
    ◎工具2:「邏輯樹狀圖」整理增財與節約的手段
    不遺漏、不重複,一目瞭然超方便╱怎麼製作「邏輯樹狀圖」?
    ◎工具3:「八○╱二○法則」讓儲蓄效率增大五倍
    不自以為是超人,實行有彈性╱用「八○╱二○法則」思考╱
    實行假說驗證,提升效率
    ◎工具4:「PDCA」檢視法,讓你能撐到終點
    不斷修正未達預期或失敗的部分╱實施「PDCA循環」,如何達成目標?
    ◎麥肯錫管理法能幫你創造工作效率,也能加快你存錢效率
    將管理顧問的邏輯思考工具,聰明活用在儲蓄上
    第3章 正確存錢五步驟,串聯夢想與理財目標
    ◎步驟1:設定夢想
    將夢想化為確切目標╱漫無目的的儲蓄不會成功╱
    深入思考「將來想要過什麼樣的生活?」
    ◎步驟2:用麥肯錫7S,確認你的存錢體質
    定一個十年存千萬的計畫嗎?7S檢查法能強化你的成功率
    ◎步驟3:用家計簿檢視收支
    家計簿的好壞與否,差別在哪裡?╱
    家計簿項目不要多也不能少,十二項剛剛好╱每週記錄一次就好╱
    每月進行一次統計與分析╱有效運用家計簿的三個袐訣
    ◎步驟4:用資產管理簿幫家計做健康檢查
    定期檢查,得製作一本資產管理簿╱最簡單的資產管理簿製作法╱
    你的資產有多少,這樣算才對!
    ◎步驟5:設定目標數值
    不要太緊繃,也不要太寬鬆╱將實現夢想,化為具體數字╱
    將完成時間,化為具體數字╱要存多少錢,化為具體數字
    ◎與另一半共同努力
    兩人三腳會更順利╱另一半是助力還是阻力,有三個重點要做到
    第4章 兩方法,擬訂儲蓄策略與製作計畫表
    ◎方法1:擬訂策略與方案
    先增加收入,再減少支出╱研擬「增收」與「減支」方案╱
    排定增加收入方案的優先順序╱設定減少支出手段的優先順序╱
    別依靠現有基準,那樣絕對沒辦法省到錢╱
    確認增收與減支的金額,並寫下來
    ◎方法2:製作計畫表
    製作儲蓄計畫表╱啟動儲蓄的生活
    第5章 對抗通膨,選擇低風險的投資工具
    ◎投資確實是加速財富增加的武器
    投資幫你跳脫,被帳單和養老金追著跑的人生╱
    對付通貨膨脹,做好準備心不驚╱
    投資利潤多一%,達到目標的時間可以縮短好幾年╱
    低風險低回報是不變法則!╱只選擇高流動性的金融商品,以免賣不掉
    ◎正確投資,不再窮忙白忙
    善用買房的低利貸款,還能增加你的資產╱錢滾錢,才能實現你的夢想
    第6章 儲蓄成功全紀錄:麥肯錫金錢管理法,讓我七年存到一八○○萬
    我和妻子的共同夢想╱用麥肯錫7S確認儲蓄體質╱
    儲蓄生活的起跑線:製作資產管理簿╱
    從各自管帳,到記錄家庭收支╱家計簿把消失的錢找回來╱
    想要什麼,列出具體目標╱從錯誤中學習回數票╱
    從錯誤中學習電器開關╱
    利用PDCA排定優先順序,找到最佳省錢方案╱
    十二項「家計簿」的誕生╱碰到意外,計畫重新調整╱
    低風險型投資,讓儲蓄更快速╱存到一三○○萬之後……╱
    與妻子分享儲蓄知識,挑戰全新領域╱存到一八○○萬之後……╱
    為什麼要過儲蓄生活?

    後 記 寫給不想被錢束縛的你,過自己想過的人生
    附 錄 四種表格,開始你的理財之路

  • 書摘/試閱

    序章 從負債一三○萬元,到存款一八○○萬元

    ?背負學貸債務踏入社會
    我在二十四歲開始經濟獨立。跟一般社會新鮮人相比,我的起步比別人辛苦。因為我從高中到研究所畢業的九年間,一直申請就學貸款,貸款總金額高達四百八十六萬日圓(約新台幣一百三十一萬元)。雖然這是出自我本身情況所借貸的錢,但背負四百八十六萬債務踏入社會,心情還是很沉重。
    順帶一提,根據日本律師聯合會「二○一一年破產事件及個人更生事件紀錄調查」的結果,半數以上自願破產者的欠債金額,均未達五百萬日圓(約新台幣一百三十五萬元)。儘管各項條件不同,然而我的欠債總金額卻已經達到自願破產的等級。
    成為社會新鮮人的第一年,我一直想:「趕快存錢還清就學貸款吧。」光用想的存不了錢,必須採取行動。於是我首度開始挑戰儲蓄,努力避免所有主觀認為奢侈的行為,大約過了兩年儉樸度日的儲蓄生活。事到如今,我對於這兩年的生活感到後悔不已,我認為應該過得更有意義才對。
    結果我只存到一點錢,實際上,我根本搞不清楚避免奢侈有多少效果。說不定只是當下覺得自己省了錢,其實沒有效果。如果是這樣,為了省錢而忍耐真是虧大了。
    當時我並沒有設定每個月要存多少錢,也沒有確認到底省了多少錢。完全是過著自我滿足的儲蓄生活,深信:「我沒有亂花錢,所以應該有存到錢。」如果我當時決定儲蓄的目標金額,並確認省錢效果,這兩年的目標應該會更明確,也能過得更有意義。

    ?到四○歲都要償還學貸
    過著漫無目的的存錢生活時,我認識同為經營顧問的妻子,在二十五歲左右時,決定要結婚。雖然我漫無目的地存錢,後來還是存了一筆錢,再差一點就能將就學貸款一次還完,不過我還是處於負債的狀態。
    我告訴妻子,在四十歲以前,每個月都要持續償還兩萬日圓(約新台幣五千四百元)。由於她是我的重要伴侶,所以我認為應該盡早將一切說清楚。順帶一提,這時我也告訴妻子,我並不打算一次還清所有債務。
    雖然當初存錢的目的,是為了一次還清就學貸款,不過我申辦的就學貸款並不計息。我趁著結婚再次思考:「假設我用手頭的錢投資,每個月獲得兩萬日圓利潤,對家計的負擔是不是比較沒那麼大呢?」
    當時還是模糊不清地處於「應該比較小」的程度,後來這個理念成了我投資方針的基本架構。接著我開始過新婚生活。幾個月之後,有一天下班,妻子向我說了改變人生的那句話。

    ?想要移居新天地,但錢在哪裡?
    「如果可以,我希望盡快回到我的家鄉沖繩生活。」妻子突如其來的一句話,並沒有嚇到我。因為在那個時候,我不認為這是她的真心話。
    後來,妻子經常提起「到沖繩定居」的話題。經過反覆思量,我決定透過聆聽,確定妻子的認真程度。假日出門散步是我們夫妻共同的興趣。我利用散步時間,確認妻子的意志有多堅定。結果發現,雖然還不具體,但是聊到這件事時,我從她的表情中感受到她有強烈的意念。
    時至今日,我還是很想讚賞自己當時的行為。對於剛結婚的我來說,沖繩不過是妻子的家鄉,跟我是八竿子打不著的地方,遷居根本是「難以置信」且「不切實際」的提案。雖然是這樣的提案,但是我沒有否定地說:「先別管退休後怎麼樣,現在根本不可能辭職搬到沖繩去。」我只是傾聽妻子的意見,不斷地與她討論。
    踏不踏得出這一步,對於夫妻能否用共同步伐前進,將造成重大影響。正因為有了當時的討論,才有現在這麼充實的生活,我要大加讚揚自己當時的行動。

    ?實地訪查,確立存錢目標
    決定遷居,對我們的生活帶來重大轉變,因為這跟我朦朧勾勒的未來完全不一樣。用不負責任的預測與不明確的資訊來判斷是否遷居,實在太危險了,即使得花一筆錢,我都該親自去調查與體驗。既然妻子認真想要回去,可不能隨便打發她。
    於是,為了認識沖繩,我展開實地調查,努力地想要認識更多的沖繩。為了接觸風土與文化,我聽岳父岳母講述沖繩縣民的人情味,也詢問伯父伯母沖繩的事情。此外,除了現在的沖繩,我也接觸歷史資料,看一些書籍與觀光景點的說明。
    在實地調查的過程中,我發現自己慢慢喜歡上沖繩這個地方。當然,沖繩並沒有完全符合我的理想,也有一些我不怎麼喜歡,甚至可以說是討厭的部分。儘管如此,多次實地調查後,我認為沖繩的住民、風土與自然,都非常美好。
    於是,遷居沖繩成了我們夫妻共同的夢想。沖繩的實地調查,成了推動我儲蓄生活的能量。如果我當時沒去沖繩,沒有親身體驗沖繩的美好,沒有確定遷居沖繩的目標,也許會半途而廢。我深刻體認到,對自己和家人來說,只有目標明確後,才能長時間努力也不迷惘,能夠朝向目的地衝刺。

    ?夫妻倆,建立相同的價值觀與生活型態
    想遷居沖繩,不用想也知道我們必須擁有一筆超乎現有金錢的龐大金額。
    「在沖繩過一輩子,到底需要多少錢?」根據我們理想的生活型態與沖繩的物價,加總居住與伙食等生活費,試算出的金額為一億日圓(約新台幣兩千七百萬元)。這是一筆非常龐大的金額,可不是馬上就能存到的錢。
    即使每年存一千萬日圓(約新台幣兩百七十萬元),也是一場耗時十年的長期抗戰。對當時才二十幾歲的我們來說,十年是一段非常漫長的時間,足以讓剛呱呱墜地的嬰兒,成長到小學三年級。
    我曾經在大學的畢業論文與顧問計畫中,多次鎖定目標並努力執行,但是我從來不曾努力超過十年。面對這堵長時間的高牆,我這麼想著。「漫無目的」的儲蓄,絕對存不了這麼一大筆錢。
    我們夫妻同為顧問,深知「為實現夢想,不惜一切努力」的危險性。即使剛開始有堅強的意志,也會隨時間而變得薄弱,在不知不覺中停下通往目標的腳步,最後使得計畫觸礁。這樣的例子,我們在工作中早已看到不想看了。一般程度的熱情,無法超越即將降臨的困境。我們花了好幾十個鐘頭,磨合雙方的覺悟,確認這個夢想值得兩個人共同努力。
    不需要悲觀,重要的是得隨時做好面對嚴峻情況的心理準備。越是遠大及重要的夢想,越不可能輕易實現,世界上可沒那麼便宜的事。

    ?麥肯錫確實派上用場
    「存錢等於忍耐嗎?我不否認有這樣的一面。但是,有沒有什麼儲蓄方法不會讓人覺得負擔沉重呢?」即將展開儲蓄生活時,我閃過這個念頭。既然都要存錢,當然希望存得輕鬆愉快。乍看之下很墮落,然而在長期抗戰中,這可是一個重要的觀點。
    當我想著讓夫妻有效率儲蓄的各種方法時,我察覺到一件事。儲蓄應該先決定目標金額,再思考增加收入或節省開支的方案,然後才付諸實行。接下來要確認每個月存多少錢,掌握問題,反省是否恰當及是否符合我們的生活,並朝目標邁進,這就是推動商務工作的方法。
    儲蓄生活與商場上該做的要素都一樣。這樣一來,促進商務效率的顧問技術,應該也能運用在儲蓄上。在這個瞬間,我們決定運用自己的專長,制訂實現夢想的儲蓄生活基本方針。

    ?如何使用邏輯思考工具存千萬?
    我運用邏輯思考與商務架構展開儲蓄生活後,已經過了七個年頭。目前,我手頭有超過七千萬日圓(約新台幣一千八百九十萬元)的流動資產(可以立刻換成現金的資產)。我並沒有在投資中獲得暴利,也沒有繼承遺產。這是我按照擬訂計畫,腳踏實地存到的錢。
    「如果想要實現夢想,你要繞遠路還是走最短路徑呢?」若是問你這個問題,大家應該都會認為人生只有一次,選擇最短路徑,讓人生更充實,才是比較好的做法。在導出最短路徑時,邏輯思考與商務架構可以發揮強大的功效。
    我們的儲蓄生活過得這麼順利,也是妥善運用邏輯思考與商務架構的結果(關於這部分知識,將在接下來的內容中詳細介紹)。雖然這是用於商場上的手法,但是我已經親身證實,這些手法在「儲蓄生活」中的效果。
    設計商務架構時,本來就是為了讓每一個人只要按照指導方針進行,都能維持一定的品質。因此,這是任何人都能學會並運用的知識。雖然我以前是外商顧問,不過我認為不管主婦、學生或任何職業的人士,只要運用本書方法,都能以最短路徑存到錢。

    【本章重點整理】
    ‧決定儲蓄的目標金額,並確認省錢效果,儲蓄生活才能過得有意義。
    ‧目標明確才能長時間努力也不迷惘,能夠朝向目的地衝刺。
    ‧邏輯思考與商務架構,可以在儲蓄上發揮強大的功效。


    第1章 為什麼九○%的人存不了錢?
    ?錢到底花到哪裡去了?
    在開始儲蓄之前,趁這個機會來看看一般人的儲蓄實態。
    你知道日本人的終身所得(工作一輩子所得的薪資總額)是多少嗎?根據日本勞動政策研究與研修機構調查,國中畢業的男性為一億七千七百一十萬日圓(約新台幣四千七百八十二萬元),高中畢業的男性為一億九千五百二十萬日圓(約新台幣五千兩百七十萬元),大學、研究所畢業的男性為兩億五千四百一十萬日圓(約新台幣六千八百五十八萬元)。
    至於女性方面,國中畢業的人為一億一千一百四十萬日圓(約新台幣三千零八萬元),高中畢業的人為一億兩千六百二十萬日圓(約新台幣三千四百零七萬元),大學、研究所畢業的人為一億九千八百萬日圓(約新台幣五千三百四十六萬元)(這個數值不含退休金及年金。此外,許多人在六十歲過後仍繼續工作,因此實際的終身收入將會高於這些數值)。
    在扣除約一○到二○%稅金及社會保險後,可供自由運用的金錢會更少,不過還是一筆相當龐大的金額。
    金錢真是不可思議的東西。如果在日常生活中毫無目的、毫無意識地花用,就如同用手掬水一般,一下就消失了,連花去哪裡都不一定想得起來。終身所得當然也是如此。
    隨便問一個年滿六十歲,準備要退休的人:「請問你這輩子的錢都花到哪裡去了?」他應該也回答不出來。比較具體的答案,可能只有買房或養老,其他就是籠統的生活費及教育費了。
    既然我們一輩子工作所得的薪資總額固定,更應該審慎決定錢的用途。終身所得是一筆非常龐大的金額。只要擬訂計畫,有效率地運用,每個人都能存到一筆可以實現一般夢想的金額。
    舉例來說,一般人認為「搭豪華郵輪環遊世界」是遙不可及的夢想,然而在調查後,卻發現它的行情不到五百萬日圓(約新台幣一百三十五萬元)。如果這是一個你想實現的夢想,只要有計畫、有效率地存錢,絕大多數的人都能實現這個夢想。
    結果還是要看如何花錢、如何存錢。如果用不同的方法能讓你的人生更富足、更有趣,現在就應該學習並實踐這些方法。
    話雖如此,我們總不能把終身所得都花在「夢想」上,必須扣除食、衣、住等生活在這個世界上必需的費用。實際上,我們能挪出多少錢來「實現夢想」呢?來看看一般人的平均支出。
    利用日本總務省(注:相當於台灣的內政部)公布的家計調查及終身所得資料,在夫妻支出為平均值的情況下,計算出終身生活費,結果如下圖所示,支出為兩億一千一百八十三萬日圓(約新台幣五千七百二十萬元,此為夫妻皆是國中畢業的金額)。
    想要從支出中的任一項目中,挪出「實現夢想所需的金額」應該不太簡單。然而,我們應該以容易調整金額的項目為主,如包含零用錢及交際費等的雜項支出及教養娛樂費等,從整體生活費中刪減一○%的金額。
    假設我們可以挪出一○%,再加上正常儲蓄(含退休後的準備金),就可存到一筆約兩千一百萬日圓(約新台幣五百六十七萬),讓人可以實現夢想的存款。拿這筆金額來實現夢想,應該綽綽有餘。

    ?平均一個家庭一輩子可賺五千萬元,卻沒存到錢
    大多數的人又怎麼存錢呢?根據日本總務省的全國消費實態調查,從存款扣除負債所得的平均金融資產,在三十歲這個年齡層呈現嚴重虧損。四十歲的年齡層稍微轉虧為盈,接下來的五十歲、六十歲,則會隨著年齡增加而成長。
    對照終身所得與儲蓄金額的實際狀況,可以看出一般人的儲蓄實態。二十幾歲的單身貴族存錢當做結婚基金,結婚後存購屋頭期款。三、四十歲在買房的同時,背負鉅額貸款,花幾十年償付(或是將之前存的錢全都花在這裡)。同時,還要持續繳納保險以防萬一,生下小孩則要支付教育費。進入五十歲後,連喘息的時間都沒有,又要馬不停蹄地準備養老金。
    明明每個人都賺了一億日圓(約新台幣兩千七百萬元),一戶賺超過兩億日圓(約新台幣五千四百萬元),卻老是為了帳款和準備養老金忙得團團轉,根本沒存到錢。沒有人教大家這樣做,不過我想這已經成為一般人的標準生活模式。
    我真的很討厭,錢就這樣一點一滴在無意間花掉。
    「如果要花錢,我希望能實現更多自己或家人的夢想,速度越快越好。」
    「不要渾渾噩噩地過著一般人標準存錢與花錢的生活,希望存錢與花錢都能符合自己的目的。」
    這是我的想法。你怎麼想呢?

    ?無法按照計畫儲蓄的原因
    擬訂計畫的階段非常順利,實施起來卻不如預期,這樣的案例很多。這可不限於儲蓄,在商場上也是如此。
    身為顧問,我看過各種企業的企畫案,在為期數月到數年的計畫中,能夠按照計畫進行,獲得成果的例子卻不到一成。為什麼無法按照計畫進行並獲得成果呢?我們可列出三大原因。
    一、沒有依照個人目標「客製化」。
    二、計畫不切實際。
    三、不會檢討、改善方案。

    ?原因:沒有目的,無法設定具體目標
    「一年可以存到二十元。」「每個月可省下八千元。」走進書店,可以看到許多印著這類標語的書籍。實際上,到底有多少人讀了這些書後,存到二十元或省下八千元呢?應該很少吧。至少,我身邊連一個這樣的人都沒有。
    這些書寫得並沒有錯。問題在於必須存到二十萬元或省下八千元的理由,並未依據你個人的目的進行調整與把目標明確化。
    大家理所當然地認為,有二十萬元存款或能夠省下八千元,當然是「有比沒有好」。可是,「如果○○該有多好」,並不足以當做目的,無法導出你真正需要的金額。根據你的環境與迫切希望達成的願望,才能夠有成為目的的需要。

    ?原因:計畫不切實際,只能靠意志力硬撐
    我們經常看到很多人起跑時氣勢十足,結果不到三天,就停下往夢想前進的腳步。這是想靠意志力達成目的,最後失敗的典型模式。
    英國經濟學家馬歇爾(Alfred Marshall)曾說過一句話:「具備熾熱的心與冷靜的頭腦。」我認為想要超越眾多難題並且達成目的,「熾熱的心與冷靜的頭腦」是不可或缺的條件。
    即使擁有明確的目的、目標,以及勢在必得的熾熱決心,沒有用冷靜頭腦思考可行的計畫,夢想只是一個畫在空中的大餅。唯有具備不硬撐、不浪費,現實又有效率的計畫,才能看見達成目的的路徑,熾熱的心與冷靜的頭腦相輔相成,才能帶來成功。

    ?原因:不會反省,沒有改善方案
    就算擬訂的計畫非常完整,也不可能完全按照計畫進行,一定會發生意料之外的情況。如果因為這樣而中斷計畫,就不可能實現夢想。我們必須不斷確認目前的所在地及到達目的的路線,持續修正與改善計畫。
    此外,當計畫順利進行時,不斷改善計畫也有重要的意義。實施改善方案,也許可以加速存錢速度,使計畫超出原本的預期。
    為了因應意外狀況,讓計畫順利進行,也為了能夠超越原有計畫的預期進度,反省實施效果與持續改善非常重要。
    能夠朝向擬訂的目的努力,將計畫付諸實現的人並不多。我也不太擅長,曾經遇過幾次挫折。正因為如此,我們更要以「人的意志沒那麼堅強」為前提來思考。

    ?不先擬好策略,別想存到錢!
    看到這裡,大家應該明白,多數人的儲蓄會失敗,都有原因;我身為上班族,能夠在七年內存到七千萬日圓(約新台幣一千八百九十萬元),也是有原因的。
    儲蓄失敗的人跟我,只差在這一點不同:運用邏輯思考與商務架構,擬訂儲蓄生活的策略,邁向目標。
    只要運用顧問管理公司普遍使用的思考方式與工具,儲蓄一點也不難。任何人都能非常有效率地存大錢。

    【本章重點整理】
    ‧一般人一生能夠賺到上千萬,卻老是為了付帳款與準備養老金,而存不到錢。
    ‧大多數人無法按照計畫存錢的原因:沒有目的,無法設定具體目標。計畫不切實際,只能靠意志力硬撐。不會檢討,沒有改善方案。
    ‧儲蓄目標應該要依據個人目的進行調整,並把目標明確化。
    ‧唯有不硬撐、不浪費、現實又有效率的計畫,才能看見達成目的的路徑。
    ‧為了因應意外狀況,讓計畫順利進行,也為了能夠超越計畫的預期,檢討實施效果與持續改善非常重要。

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